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　　依托二类电子账户、打破地域边界揽储，一度是民营银行低成本吸收零售存款的核心路径，也让全国各地储户得以追逐差异化存款利率。不过，随着属地化监管持续落地，这条曾经畅通的通道正被收紧，曾经火爆全网的“存款特种兵”线上跨区域存钱迎来分水岭。

　　为还原当前真实准入现状，北京商报记者在10月中旬选取18家民营银行开展实测(武汉众邦银行因被实施接管未纳入本次实测范围)，在落实属地化经营层面，多数银行在开户前端直接拦截异地用户，从源头切断新增异地存款；另有银行采取“开户放行、存款拦停”模式，异地储户可正常开通二类电子账户、转入资金，却在存款认购时被限制。

　　监管划定属地经营导向已有数年，此前不少机构规则停留在纸面，执行弹性较大。如今这场异地存款的退潮，不只是储户渠道的变化，更倒逼民营银行告别流量红利，重新寻找适配属地定位的资产负债与获客模式。

　　通道收紧

　　多家银行App拦截异地开户

　　回溯行业脉络，早在2021年，监管就明确地方性法人银行依托互联网开展存款业务，应当立足服务注册地辖区客户，叫停第三方平台引流异地存款，划定属地经营大方向。不过在很长一段时间里，银行执行规则时更多停留在公告文本层面，判定标准偏原则化、执行弹性较大，部分民营银行依托线上渠道、较高的存款利率吸引全国资金，跨区域揽储一度成为补充负债的重要路径。而眼下，“仅限本地客户”已开始转化为注册、身份核验、账户开立、产品购买全链路的技术拦截机制。民营银行线上存款的属地化规则，正在从一纸公告落到App操作的每一个环节。

　　北京商报记者对18家民营银行手机银行App实测后发现，不同银行的判定逻辑各有侧重：有的优先抓取设备IP、实时定位判定属地，有的交叉核验身份证地址、常住地址、手机号归属信息等多维度材料，也有不少机构选择在开户最前端直接关闭异地用户准入通道，从源头阻断异地存款新增办理路径。

　　福建华通银行在开户环节就设置了明确门槛，在填入相关信息后，该行弹窗提示：暂不符合福建省内认定标准，请尽量填写福建省内相关个人信息后再试。

　　也有银行将核验口径收紧，不再给出补填信息的选项，直接拒绝异地开户申请。如，安徽新安银行页面提示“当前账户不支持开通二三类户”；在获取完个人身份信息、常住地址、地理位置等内容后，梅州客商银行直接反馈暂不满足该行开户条件；江西裕民银行也将异地储户闸口收紧，弹窗信息显示：非江西客户无法开立二类户。

　　一位北京地区新用户在开通辽宁振兴银行账户时，按指引填写个人信息后，页面弹出提示：目前仅支持辽宁地区客户开户，请确认您的手机号归属地/常住地址/工作地址是否为辽宁省，如非辽宁则无法开户。这名用户最终未能完成开户。另一位在北京工作、多年前曾购买过辽宁振兴银行存款产品的用户，本次再次尝试选购存款产品时，系统弹窗提示账户状态异常，需要前往辽宁振兴银行手机银行App办理激活。

　　辽宁振兴银行回应北京商报记者表示，该行严格按照属地化经营要求开展业务，根据监管机构的相关数据核对标准，对客户进行多因素归属地认定；该行已建立线上渠道开户、存入功能异地客户识别机制。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦认为，民营银行收紧异地开户、异地存款准入，是监管导向下风险防控的集中落地。从实测情况看，风控手段已经形成，前置拦截、多要素交叉核验、设备定位+IP实时校验等路径并存。对行业而言，属地风控常态化是大势所趋，银行在落实属地管理的同时，应当提升规则透明度，明确告知拒绝开户的原因、认定标准，减少模糊化的“异常提示”。

　　存款“路障”

　　认定标准有差异

　　并非所有民营银行都选择在开户关口设置“一刀切”拦截。在实测中，北京商报记者关注到，无锡锡商银行、天津金城银行、北京中关村银行、上海华瑞银行、重庆富民银行等对异地用户开放账号注册、实名开户通道，但账户开立之后无法购买存款产品。

　　通常情况下，民营银行线上存款的操作路径，一般是储户先从绑定的外部银行卡把资金转入民营银行电子账户，再用账户余额认购存款产品。

　　先从无锡锡商银行的实测流程来看，在完成新用户注册以及实名认证、绑定银行卡、设置交易密码等步骤后，北京商报记者成功开立前缀为6236的电子账户。资金跨行转入电子账户的过程全程顺畅，但当点击多款存款产品尝试提交购买时，页面弹出限制提示：“由于您暂不符合本地客户最新判断标准，根据有关规定暂时不能购买该产品。”无锡锡商银行在页面提示中写明了本地客户的判定逻辑：综合参考身份证地址、居住地址、工作单位地址、手机号归属地、设备GPS定位信息。当上述5项中任意3项指向江苏省内时，即视为符合本地客户条件。