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　　当存款利率进入持续下行通道，民营银行曾经赖以获客的线上高息定期存款，正在加速退场，一种“打包组合”的玩法成为新的尝试。近日，北京商报记者调查发现，湖南三湘银行(以下简称“三湘银行”)正在营销“尊享稳健组合”“尊贵灵活组合”存款产品，不同于常规单笔定期存款，该产品将一笔资金按照固定比例拆分，配置多档不同期限、不同利率的定期存单，把短、中、长期存款打包成一个整体产品对外销售。看似兼顾收益与流动性的设计背后，却暗藏收益认知误区：产品页面醒目标注最高年利率2.05%，但北京商报记者深入调查后发现，2.05%仅仅是组合内3年期存款单品的利率，资金占比为40%。三湘银行客服人员也坦言，“整体综合利率低于2.05%水平”。对于民营银行而言，依靠产品包装吸引储户终究是权宜之计，如何通过本地化服务、场景化经营沉淀低成本稳定负债，才是长期命题。

　　存款“打包”卖：拆成三份资金

　　水果能打包卖，衣服能打包卖，如今连银行存款也能打包卖了。北京商报记者近日注意到，打开三湘银行存款界面，有两款名为“尊享稳健组合”“尊贵灵活组合”的产品十分吸睛，它们并非统一计息的存款产品，而是将多笔独立定期存款进行了打包组合。

　　以“尊享稳健组合”为例，资金按比例分配至三大类定期存款：30%资金配置6个月期限，年利率1.3%；30%配置1年期定期，年利率1.4%；剩余40%配置3年期定期，年利率2.05%，1000元即可起存。

　　在支取规则上，存期未满6个月提前支取，将按照购买比例支取各组合存款本金，按支取当日活期存款利率计息，支取当日不计息；存期满6个月后，可按照存款期限由短到长支取本金。同时产品支持到期滚存，6个月、1年期存款到期后本息自动滚存一笔新存单，滚存3年，按滚存日同期限产品利率计息。

　　另一款“尊贵灵活组合”起存门槛同样为1000元，资金按照比例拆分为：3个月定期占比30%，年利率1.1%；1年期定期占比30%，年利率1.4%；3年期定期占比40%，年利率2.05%。

　　对比来看，传统定期存款一笔资金锁定单一存期，存期内提前支取一般按照活期利率计息，流动性偏弱，而组合存款的资金可以灵活支取，分开管理。北京商报记者从三湘银行客服人员处了解到，组合存款的比例是系统固定的，不受存款金额影响，若客户未存满最低期限，不支持单独支取某一档本金，会按照固定比例，从3档存款中分别抽取对应金额，所有提前支取的本金按照活期利率计息，不享受定期利率收益。

　　对比三湘银行常规定期存款的展示利率可以发现，组合存款内的3个月、6个月、1年期定期存款利率和该行普通期限产品保持一致；但组合存款当中的3年期档位，标注年利率达到2.05%，对比该行普通3年期定期1.95%的利率，存在明显的优势。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，三湘银行的存款组合产品，借鉴了货币基金领域“零钱组合”的打包思维，从流动性管理领域迁移到了收益与期限管理领域。零钱组合以组合形式突破快赎限额，而存款组合则以此包装综合收益、优化负债结构。两者共享同一策略内核，即在不改变底层产品规则的前提下，通过组合设计创造出单一产品无法提供的综合价值。

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，组合存款的本质还是利率下行周期下负债端经营的被动调整。因为当前行业长期高息定存获客模式已经失效，民营银行缺少线下网点和客群优势，获客难度持续上升，所以需要通过产品形式创新提升市场吸引力。同时这类产品拆分多期限资金，能够兼顾流动性与收益性，既可以满足储户分层资金管理的需求，也能帮助银行稳定不同周期的存款负债，整体是适配当前行业环境的常态化产品创新。

　　最高利率2.05%？客服：到不了

　　不少储户在选购银行存款产品时，除了关注产品规则，最核心的关注点始终落在实际利率收益上。三湘银行推出的组合存款产品，设置3档独立计息的存款，各档存期互相独立，页面标注最高年利率为2.05%。

　　不过，根据三湘银行手机银行App给出的测算数据，存入10万元资金后，“尊享稳健组合”预估到期利息为4926.90元，“尊贵灵活组合”的预估到期利息则为4742.82元。值得注意的是，上述测算利息为全部存款各自到期后合计总利息，因为组合中有3年期存款，要持有满3年才可以拿到这笔总利息，经测算后的年利率分别为1.64%、1.58%。

　　对于利率水平，三湘银行一位客服人员举例称，以“尊享稳健组合”为例，假设存入本金10万元，资金会被拆分到不同存期的档位当中：其中30%也就是3万元，按照6个月定期利率1.3%计息；另外30%的3万元，执行1年期定期1.4%的利率；剩下占比40%的4万元资金，才能够享受到2.05%的年利率。

　　“我们没有核算具体的综合利率，但整体要低于2.05%，组合存款里最高的2.05%利率，只有40%的本金可以享受，”上述客服人员说道。